(Особенности перевода - по тексту статьи везде, где говорится "молодой человек", "молодые люди" подразумеваются молодые люди не столько в смысле молодых мужчин, как это принято у нас, сколько в смысле молодежь вообще – и женщины, и мужчины)
В течение последних нескольких лет я даю финансовые советы молодым людям и обычно предваряю их таким предисловием: "Вообще-то, я чувствую себя забавно, наставляя Вас жизни. Но поскольку я человек уже лысый, то Вы думаете, что я старше Вас. Кроме того, я довольно сильно волнуюсь".
В настоящей статье я подытожу свои рекомендации. Причем сделаю это в максимально удобном виде с целью более широкого и удобного распространения, потому что это довольно консервативные советы и они приемлемы в любой обстановке. При этом, особенно важны те мои весьма мрачные взгляды, что я излагаю по поводу экономик Запада.
Сберегай больше
Хорошо известно, что если человек разумен и дисциплинирован в деле сбережения, то он или она в конечном итоге приходит к более высокому уровню жизни. Чтобы понять, насколько сильно более высокая норма сбережений может отразиться на будущем доходе, было бы полезно глянуть и на числовой пример, вроде того, что я разбираю в главе 10 . Как заметил Альберт Эйнштейн, самая мощная сила во Вселенной - сложный процент.
Кстати, никто не должен комплексовать из-за взглядов, навязываемых популярными ныне экономическими учениями типа "". Как я объясняю , увеличить уровень жизни за счет сбережений может каждый. Это не тот случай, когда некая Алиса создает себе лучшее будущее за счет экономии доли своего дохода и при этом существует некий Брюс, который из-за этого все более погружается в долги и обречен страдать в будущем. На самом деле общество способно сберегать и инвестировать что называется "по чистому" в том смысле, что каждый получает свою долю благосостояния из-за роста капитальных благ, которые улучшают производительность труда.
В условиях нынешнего экономического спада сбережения становятся особенно актуальными. На самом деле и, не смотря на кейнсианские опасения, если люди и фирмы больше сберегают, то общий .
Создайте несколько источников дохода
Когда люди слышат, что, мол, нужно больше сберегать, то они могут подумать, что нужно перестать ходить на обед и носить в школу, на работу домашние бутерброды. Это действительно может уменьшить ваши ежемесячные расходы, но не это главное из того, что я имею ввиду.
Если человек действительно хочет начать ежемесячно сохранять больше, лучшим способом станет повышение его дохода, а не сокращение его расходов. Особенно это верно в отношении молодежи (моей целевой аудитории), которой и резать-то особенно нечего. В тоже время нет никаких принципиальных ограничений в размере того кто и сколько может заработать (Для все еще капиталистической Америки с ее безработицей в 9% это утверждение куда более справедливо, нежели для коррумпированной и социальной Украины с ее якобы 2% - я).
Не поймите меня превратно. Если молодой человек 22-х лет без постоянного дохода тащит на себе огромные выплаты за спортивный автомобиль и аренду в престижном районе, то очевидно, что было бы разумнее переехать в менее дорогое место и пересесть на средненький автомобиль с 80 000 миль пробега. Но даже после устранения таких очевидных глупостей все и особенно молодежь, должны, по сути, провести еще и "мозговой штурм" с целью увеличения своего дохода.
Обратите внимание – я не имею ввиду того, что кто-то, кто сейчас работает в офисе, должен рассмотреть вопрос о работе ночью официантом. Я это подразумеваю, но далеко не в первую очередь. Я считаю, что молодые люди должны рассмотреть возможность заняться предпринимательством. Вместо того чтобы искать новых боссов становитесь боссами сами, по крайней мере, в уже доступных вам областях.
Для кого-то такое предложение может показаться пугающим. Однако обратите внимание, что довольно много молодых людей фактически уже являются предпринимателями, даже не осознавая этого. Любой, кто остался посидеть с детьми или решил подровнять соседу газон за плату уже бизнесмен. Такие дети сначала должны найти клиентов (как правило, путем прямого общения), обеспечить выполнение услуг и затем получить непосредственно плату. Это как раз то, что делают все предприниматели.
Когда я рекомендую это на каких-то публичных лекциях, то иногда студенты спрашивают меня с каких видов бизнеса лучше начать. Краткий ответ таков: "Я не знаю. Это как раз то, что вам необходимо выяснить самим". Предприниматель оглядывается вокруг и всегда пытается идентифицировать тот продукт или услуги, которые в настоящий момент у людей отсутствуют. Отсутствуют, но за которые они готовы платить, причем платить в тех размерах, что стоили бы денег и усилий самого предпринимателя.
Читатель должен понять, что я говорю не о том, что необходимо найти "самое то", то есть какую-то "фантастическую" идею, моментально делающую кого-то богатым. Напротив, стоит заниматься самыми разнообразными предприятиями, причем долго настолько, насколько они рентабельны и не угрожают поглотить слишком много вашего времени. Чтобы получить навыки, понять потребности клиентов, найти что-то действительно выгодное - потребуются пробы и ошибки.
Как и все остальные мои рекомендации в этой статье, создание нескольких источников дохода действительно мудрая штука. И в нынешних условиях оно имеет решающее значение. Даже тот, кто в настоящий момент имеет «хорошую постоянную работу» не может быть полностью уверенным даже в ближайшем году. Молодой человек, который упражняется в бизнесе по выходным сейчас, сможет расширить свой бизнес в случае увольнения. Но если тот же молодой человек, который лишь обдумывает свой сервис по выгулу домашних собак, попытается это сделать через год при уровне безработицы в 12%, то он (она) столкнется с конкуренцией довольно большого числа людей. Гораздо лучше учредить новый бизнес сегодня, во время выходных и по праздникам, чтобы заранее иметь солидную базу клиентов уже тогда, когда экономика вновь захворает (добавлю: иметь не только базу клиентов, но и некоторый уже заработанный запас средств - я).
Повторюсь: не пытайтесь больше экономить, глядя на свой месячный бюджет, типа: "если я сэкономлю здесь, здесь и здесь, то я смогу отложить около 250$ в месяц". Нет, на месте такого человека я бы говорил: "Если я подожмусь здесь, то смогу высвободить 100$ в месяц. А если я уберу по три дома в каждую субботу, то после всех расходов и отличного обеда по выходным, я смог бы отложить дополнительно 600$ в месяц".
Продай телевизор
Наиболее быстрый совет, который я могу дать в плане получения денег есть совет продать телевизор. Я лично избавился от телевизора еще во время своих забегов по аспирантурам. Сначала я прошел через состояние психологического дискомфорта, но сегодня я с отвращением отнесся бы к появлению телевизора в моем доме. Я даже не могу себе вообразить, насколько это разрушило бы мою производительность. Можно смотреть свои любимые шоу и на компьютере.
Создайте запас наличных хотя бы в размере месячных трат
Теперь, коль человек ежемесячно экономит больше, возникает вопрос: а как использовать эти сбережения. Я думаю, что первым шагом – а я не пытаюсь выступить в роли Дэйва Рамзэя ( - известный американский консультант в области персонального финансового планирования - я) – должна стать аккумуляция наличных денег на покрытие расходов хотя бы месячного периода. В зависимости от предпочтений и привычек конкретного человека можно просто сложить деньги в коробке на шкафу, можно отнести в банк на текущий счет или в тот же банк на сберегательный счет.
Признаком выполнения этой задачи является исчезновение привычки жить от зарплаты до зарплаты. А такой образ жизни вреден, как минимум, по трем причинам: совершенно очевидно, что человек слишком уязвим при малейшей задержке выплат. Если появляются непредвиденные расходы или если он попадает под сокращение, то ясно, что наличие заначки "под подушкой" становится критически важным.
Но помимо этого очевидного обоснования существует две другие причины создания, по крайней мере, месячного запаса. Во-первых, это высвобождает больше времени, особенно тому, кто последовал предыдущим нашим рекомендациям и уже имеет несколько источников дохода. Вместо того чтобы бегать в банк каждый раз, когда по почте приходит чек, вместо того, чтобы выходить в интернет и проверять свой счет через день, лишь для того, чтобы убедиться, что ничего такого, что позволило бы подпрыгнуть от радости не происходит, человек с месячным запасом может себе позволить накапливать зарплаты и долги, чтобы потом уничтожать их одним махом. Это позволяет тратить больше времени непосредственно на бизнес(ы), а не переживать по поводу денежного потока.
Другая причина того, что для предпринимателя менталитет типа "от-зарплаты-до-зарплаты" разрушителен в том, что человек склонен к валянию дурака тогда, когда он сделал достаточно, чтобы "преодолеть месяц" (на производстве это явление, возникающее в первый рабочий день после завершения планового месяца, называется "выдох" - я). Но как только этот критический порог пройден и выходит за переделы месяца, то уже нет большой разницы между способностью оплачивать ежемесячные платежи и оплачивать двух-, трехмесячные. Как только человек принимает как должное тот факт, что даже после оплаты его месячных платежей на его счете все еще остаются деньги, то излишек средств начинает загадочным образом смещаться в гору по мере завершения каждого следующего месяца.
Десятина или давайте на благотворительность
Это выглядит парадоксально, но когда верующий человек вносит десятину (или неверующий дает на благотворительность), то денег месяц от месяца становится больше. Я думаю, это происходит потому, что такая практика стимулирует человека оставаться всегда что называется "на плаву", в хорошей финансовой форме.
В более общем плане, переключение внимания с себя родимого на других, позволяет видеть мир яснее и легче избегать т.н. "импульсивных" покупок, а также выполнять дополнительную работу, необходимую для увеличения своего дохода.
Этот последний пункт имеет большое значение для людей, которые страдают от депрессии и оказались в денежных затруднениях. Частью того, что удерживает их на дне, является убеждение в том, что они не заслуживают нормальной жизни подобно тем людям, которые их окружают и которые своими действиями не позволяют счетам накапливаться на их кухонных столах. Собравшись в церкви (или ради благотворительности), депрессивные и финансово уязвимые люди оказываются способны устранить отвращение к себе и вместо этого сосредоточиться на оказании помощи другим.
Ликвидируйте долги с переменной ставкой как можно быстрее
Если человек уже имеет приличную сумму наличности, я думаю, следующей целью должно быть устранение долгов с переменной ставкой процента, причем как можно быстрее. Наиболее ясным примером является долг по кредитной карте, ставка по которому привязана к динамике прайм-ставки (prime rate – ставка процента по ссудам наиболее надежным клиентам банка, обычно периодически публикуется - я). Если вдруг доллар потерпит крах, как опасаются многие экономисты , то мы можем ждать резкого скачка этих ставок. А это выбьет из колеи довольно много народу, еще месяц назад считавшего, что все у них хорошо.
Обратите внимание – "ликвидация" долгов с переменной ставкой не означает погашение долгов. Используя свое новое финансовое состояние и рекламные компании банков, вы можете ухватить такие условия, при которых ставка будет зафиксирована на год и более.
Я уже о плюсах и минусах использования кредитных карт. Но в отличие от других моих предложений одно, а именно: как можно быстрее выйти из долгов с переменной ставкой, основывается на текущей экономической ситуации, которая, по моему мнению, опасна именно тем, что ставки могут взлететь без всякого предупреждения.
Приобретите какое-то количество золотых и серебряных монет
Раз уж молодой человек накопил, по крайней мере, месячный запас наличности и ликвидировал долги с переменной ставкой, то думаю, отличным ходом было бы ежемесячное приобретение золотых и серебряных монет. Это не должны быть коллекционные экземпляры; моя любимая вещь в этом деле, так называемые "" (серебряные монеты США - я), потому что если
4 comments:
В стране где половина бюджета распиливается, а другая половина тратится как попало на всякую фигню, не платить налоги - гражданский долг.
@Анонимный
Ну я бы не стал так прям - "гражданский".
Обычный, нормальный, человеческий.
Та не, думаю именно гражданский. Может не долг, но гражданский. Общечеловеческий - это не украдь, не убей, не наеби.
И не только не платить налоги, но и другими способами укреплять контр-экономику и создавать контр-институты. С грабителем нужно бороться.
Отправить комментарий